Hvad er et pantebrevslån?

Det kan være en sand jungle at finde det bedste boliglån på markedet, og det ønsker vi at hjælpe med.  Derfor har vi samlet alt, hvad du bør vide om pantebrevslån, ejendomskreditlån, og boliglån udenom banken (kært barn har mange navne).

Du kan både læse om hvad et pantebrev indeholder, hvordan det tinglyses og selvfølgelig hvad det koster.

Du kan også vælge at se én eller flere af vores tre videoer her på siden, hvor Paw (medstifter af Fairkredit) svarer på nogle af de oftest stillede spørgsmål, som vi får fra vores kunder.

Vi er selv eksperter i at finansiere boligkøb via pantebreve til rigtigt fordelagtige priser.  Du har derfor også mulighed for at indhente gratis og uforpligtende tilbud på pantebrevslån, enten til køb af din drømmebolig eller lån i friværdien.

Du er ligeledes velkommen til at ringe på tlf. 70272726, og få en uforpligtende snak om dine muligheder for at låne. Vores telefoner er åbne fra 9-17.00 i alle hverdage.

PS. Det er 100% gratis at ansøge om lån hos Fairkredit, og du forpligter dig naturligvis ikke til noget.

Rigtig god fornøjelse.

Pantebrevslån som alternativ til realkredit- og banklån

Et pantebrevslån er et privat boliglån, du tager udenom traditionelle banker og pengeinstitutter. Du kan både tage et pantebrevslån, hvis du skal have finansieret et boligkøb eller lån op i friværdien i din eksisterende bolig. Fælles for alle former for pantebrevslån er at du stiller sikkerhed i den bolig du finansierer med lånet.

Har banken sagt nej? Så bør du overveje et pantebrevslån

Et pantebrevslån er et meget populært alternativ til de klassiske boliglån og realkreditlån, som i mange tilfælde kan være svære at få. Det er specielt, hvis du kigger på ejendomme udenfor de store byer, at det kan være svært at få et lån i banken. Uden for de storbyerne (København og Aarhus) bliver boligmarkedet betegner som værende mere ’usikkert’ end i de store byer, hvor man nemmere kan få solgt sin bolig igen.

Specielt de seneste år er bankerne blevet mere og mere tilbageholdende omkring, hvem de låner til, samt hvor mange penge de låner ud. Som en konsekvens heraf, bliver låneformen pantebrevslån mere og mere udbredt.

Pantebreve i fast ejendom

Når du tager et pantebrevslån, får det selskab, du låner penge af, pant i boligen. Derved stiller du en andel af din boligs værdi, tilsvarende størrelse på dit lån, som sikkerhed for lånet. Sagt på en anden måde, er et pantebrev et gældsbrev, hvor du stiller sikkerhed i din bolig overfor dem, du har lånt penge af.

Hvis du som låntager ikke overholder betalingsforpligtelserne, kan långiver i værste tilfælde vælge at begære din ejendom på tvangsauktion, og derved få gælden helt eller delvist indfriet. (BEMÆRK: Dette vil kun kunne ske i tilfælde af at man ikke ikke betaler dine terminer og reagere på rykkere gentagende gange).

På den måde, kan långiver gøre brug af den sikkerhed, der tilfalder ham i et pantebrevslån. Långivers mulighed for at tage pant i boligen er netop forklaringen bag at realkredit- og pantebrevslån er blandt de billigste låntyper på markedet.

Praktisk omkring pantebrevslån

Det er KUN muligt at optage et pantebrevslån gennem private aktører som er godkendt hos Finanstilsynet, som enten ejendomskreditselskab (Tidl. pantebrevsselskab) eller boligkreditformidler. Således er det ikke muligt at få et pantebrevslån gennem hverken bank eller realkreditinstitut.

Indenfor traditionel pantebrevsfinansiering skelnes der mellem følgende to låneformer.

  • Lån til boligkøb
    • Henvender sig til boligkøbere som ønsker at få finansieret optil 95% købesummen, er afvist til realkreditlån og typisk vil købe en bolig til maksimalt 1,5 mio kr.
      Prøv vores låneberegner: Beregn pantebrevslån til boligkøb
  • Lån i friværdi
    • Henvender sig til eksisterende boligejere med friværdi i hus eller lejlighed, som ønsker at optage et billigt lån til boligforbedringer, indfrielse af dyrere lån, fornøjelser eller andet.
      Prøv vores låneberegner: Beregn pantebrevslån i friværdi

Det private pantebrevsmarked har tidligere været kendt som ”Det grå pantebrevsmarked”, da kvaliteten og troværdigheden af de udbydere, der var på markedet op til finanskrisen i 2007, ikke var lige så høj, som den er i dag.

Pantebrevslån har derfor længe haft et dårligt ry og omdømme, men med internettets udbredelse i dag er panterbrevsmarkedet helt anderledes end det var før i tiden, hvilket gør at man ikke længere behøver at være bekymret for at optage pantebrevslån uden om bankerne.

Fordele ved pantebrevslån

Lånevilkårene på pantebrevslån i dag er i mange tilfælde væsentligt bedre end f.eks. banklån. De væsentligste punkter hvor vilkårene på pantebrevslån udmærker sig er følgende:

  1. Pantebrevslån er uopsigelige fra långivers side, modsat banklån.
  2. Pantebrevslån gør det muligt, som eneste lånetype, at få en 100% fast rente uden variable rentetillæg og bidragssatser
  3. Pantebrevslån har altid en fast indfrielseskurs uafhængig at tilstanden på de finansielle markeder. Læs mere om indfrielse af pantebrevslån her

Hvis du bruger formularen på denne side, får du kun lånetilbud fra Fairkredit, som kun samarbejder med anerkendte og professionelle långivere, og du kan derfor være sikker på, at de lånetilbud du får her er godkendte og af høj kvalitet.

Indhent gratis og uforpligtende lånetilbud

- og få svar inden for 24 timer

Indhent lånetilbud

Tinglysning af pantebrev

Enhver form for pantebrevslån (og faktisk også alle andre former for boliglån) skal tinglyses for at være gyldigt. I dag foregår tinglysningen digitalt på Tinglysningsrettens hjemmeside. Som låntager skal du derfor betale tinglysningsafgift, som både består er et fast grundbeløb på 1730 kr. samt en procentsats på 1,45% af størrelsen på lånet.

Når pantebrevet er tinglyst kan alle se, hvad der er tinglyst af lån ved at slå din adresse om på tinglysning.dk. Pantebrevet fungerer hermed som det juridiske dokument, der viser, at en del af ejendommen er pantsat som sikkerhed for en gældsforpligtelse.

Omkostningen til betaling af tinglysningsafgift på pantebrevet gælder for alle boligtyper. Denne omkostning vil typisk blive lagt ind i lånet, således at man som låntager ikke skal bekymre sig om at finde ekstra penge til betaling af dette.

I mange tilfælde blive omkostningen til tinglysning af pantebrevet væsentligt mindre, da man vha. en såkaldt “stempelrefusion” kan modregne tidligere betalte tinglysningsafgifter på ejendommen. Således kan du spare en del hvis du køber en bolig, som tidligere også have gæld i, eller hvis du ønsker at låne til omlægning af et andet boliglån. Stempelrefusion er en jungle er finde ud af, derfor anbefaler vi at du sørger for at søge dit lån et sted so har 100% styr på dette, da det kan være mange penge at spare.

Hos Fairkredit ved vi alt hvad der er værd at vide om tinglysning og stempelrefusion, da vi arbejder med det hver dag og har faktisk også skrevet flere blogindlæg omkring emnet (Læs evt. Tinglysningsafgift 2020 eller Tinglysningsafgift: Hvad er det, og hvordan du kan spare den).

Derfor kan vi hos Fairkredit garantere dig for at du ikke kommer til at betale for meget i tinglysningsafgift.

Hvad indeholder et pantebrev typisk?

Et almindeligt pantebrev vil normalt indeholde følgende:

  • Vilkårene om forrentning
  • Afdrag
  • Løbetid

Når du tegner et pantebrev, er det især vigtigt at være opmærksom på vilkårene for netop dit pantebrev, herunder indfrielsesvilkår. Det er bedst at få et pantebrevslån, som du til enhver tid kan indfri, hvis din økonomiske situation skulle ændre sig og du dermed står med flere penge på hånden. Hvis du er så heldig at komme i en situation, hvor du har mulighed for at betale hele lånet ud, er det langt det bedste at gøre, da du på den måde sparer mange penge på renter.

Det er samtidig også vigtigt at være opmærksom på den afregningskurs, som pantebrevslånet tegnes til. Afregningskursen er den kurs, som der bruges til lånets stiftelse.

Ydermere er det vigtigt at kigge på de årlige omkostninger i procent – ÅOP.

ÅOP er de reelle omkostninger i forbindelse med lånet, og viser alle omkostninger, der er forbundet med lånet i hele lånets løbetid. Tallene bliver vist som procent pr. år.

ÅOP er vigtigt at holde øje med, da du kan bruge det tal til at sammenligne forskellige långivers tilbud på et pantebrevslån.

ÅOP kan dog KUN anvendes til sammenligningsgrundlag for to eller flere lån, såfremt at disse lån har samme løbetid. Dette skyldes, at ÅOP altid vil stige i takt med at løbetiden falder, da etableringsomkostningerne på den måde divideres ud på færre år.

Betal hurtigt af – 15, 20 eller 25 år

Generelt er det en god idé at betale lån af så hurtigt som muligt, for at spare på renteudgifterne. Med pantebrevslån har du altid mulighed for at forkorte løbetiden på tid lån, hvilket kan spare dig rigtig mange penge hvis du har råderum til at hæve den månedligt ydelse på lånet. I praksis vil du typisk modtage et lånetilbud med den maksimale løbetid som investor/långiver vil tilbyde. Med udgangspunkt i dette har du altid mulighed for at forkorte løbetiden, hvis dette ønskes.

Grunden til at man bør betale et pantebrevslån hurtigt af er, at et pantebrevslån typisk har en højere rente, end hvis du tager et lån i banken, hvilket gør besparelsen ved en forkortet løbetid væsentlig større.

Et andet argument for at forkorte løbetiden på dit lån er, at det ofte kan motivere långivere til at tilbyde en lavere rente. Dette skyldes at långivers risiko for tab typisk mindskes med en kortere løbetid.

En løbetiden på et pantebrevslån kan være alt fra 1 til 25 år, men som ved de fleste andre lån gælder; jo længere løbetid – jo mere koster det.

Indhent gratis og uforpligtende lånetilbud

- og få svar inden for 24 timer

Indhent lånetilbud

Fast eller variabel rente?

Når du skal have et pantebrevslån, skal du tage stilling til om du ønsker en fast eller variabel rente. Der er penge at spare her og nu ved at vælge variabel rente, men dette kommer også med en risko for fremtidige rentestigninger. Renteniveauet ligger pt. på 5-7% for variabelt forrentede lån, og 7-9% for fastforrentede lån.

Det er dig, som låntager, der vælger, hvilken renteform du ønsker. Her er det er vigtigt, at du overvejer forskellene nøje, for at få den rente på dit lån, der passer bedst til din økonomi.

Hvornår skal man vælge fast rente?

Du skal vælge fast rente, hvis du forventer at renterne stiger og helst vil undgå at stige i ydelse. Du skal altså vælge fast rente hvis du helst vil betale det samme beløb i ydelse hver måned, så længe du har lånet.

Hvornår skal man vælge variabel rente?

Hvis du derimod tror at renten vil falde eller holde sig nogenlunde der, hvor den er nu, skal du vælge en variabel rente. Hvis du vælger variabel rente, er det vigtigt, at du har råd til at stige i ydelse i det tilfælde renten stiger.

Du kan samtidig også være heldig at renten falder, og du dermed skal betale mindre.

De fleste vælger et pantebrevslån med fast rente, da det er det sikre valg. Med en fast rente ved du præcist, hvad du skal betale hver måned, og der er ikke samme risiko som ved variabel rente.

Pantebrevslån med afdragsfrihed

I dag kan du også tegne et pantebrevslån med afdragsfrihed i de første år.

Når et pantebrevslån er afdragsfrit betyder det, at du kun skal betale renten og ikke betale på selve afdraget så længe pantebrevet står som afdragsfrit.

Du kan fx få et pantebrevslån, hvor du de første ti år kun betaler rente på lånet og herefter begynder at betale af på selve afdraget. Det betyder, at din månedlige betaling vil stige markant efter de første ti år, da du herefter begynder at betale af på selve afdraget samtidig med at der også skal betales rente.

Hvis du vælger et afdragsfrit pantebrev, er det vigtigt, at din økonomi kan klare at den månedlige ydelse vil stige, når pantebrevet ikke længere er afdragsfrit.

At vælge et afdragsfrit pantebrevslån er oftest en god forretning, hvis du allerede har lån med en højere rente, som du skal betale af først, før der er plads til at betale yderligere af på pantebrevslånet.

Muligheder for at låne i friværdi med pantebrevslån

Hvis du har en bolig med friværdi, har du mulighed for at optage et lån i friværdien af din nuværende bolig. Friværdien i boligen er de penge, som du ville stå med på hånden, hvis du solgte boligen lige nu.

Hvis du har gæld i boligen, vil du derfor have mindre friværdi end ellers.

Hvis du gerne vil frigøre den friværdi, der ligger i din bolig, kan du gøre det ved at tage et pantebrevslån i friværdien. Hvor stort et lån du kan tage i friværdien og hvor lav en rente du kan få på lånet kommer an på hvad din bolig bliver vurderet til og din økonomiske situation.

Muligheden for at tage et pantebrevslån i friværdien i din bolig. kan bruges til mange forskellige ting.

Du kan fx udnytte muligheden til at omlægge andre lån, som evt. har en højere rente. Hvis du fx har dyre forbrugslån eller kviklån, kan du ved at bruge friværdien i din bolig til at tage et pantebrevslån, som du kan bruge til at indfri de dyre lån.

Du kan oftest få en lavere rente på et pantebrevslån sammenlignet med fx kviklån, da du stiller sikkerhed i boligen ved et pantebrevslån. Hvis du indfrier de dyre lån, og i stedet skal betale af på pantebrevslånet, vil du derfor få et større rådighedsbeløb om måneden og det er derfor en god måde at udnytte friværdien i din bolig på.

Der findes forskellige typer af pantebrevslån

Overordnet findes der 3 udbredte typer af pantebrevslån, som kan være relevante, for dig, hvis du leder efter finansiering til dit boligkøb.

Realkreditpantebreve

Et realkreditpantebrev er et gældsbrev, som bliver brugt som sikkerhed af realkreditinstitutter, når de udsteder lån. Sikkerheden sættes i låntagers faste ejendom.

Ved et realkreditpantebrev er der både sikkerhed i panten af den faste ejendom og samtidig udstødes et gældsbrev, hvor køber erkender at skylde penge til realkreditinstituttet.

Sælgerpantebreve

Et sælgerpantebrev etableres ved at køber af en ejendom erklærer at skylde penge til sælgeren af ejendommen, i stedet for at betale hele beløbet. Til gengæld stilles sælger sikkerhed i at have pant i boligen. Dette betyder, at køberen løbende betaler den resterende del af købesummen til aftalte rater og med renter, ligesom hvis der var taget et ’normalt’ lån.

I mange tilfælde vælger sælgeren af boligen at sælge pantebrevet videre til en bank eller et andet realkreditinstitut. Dette udløser typisk et lille tab for sælger, som til gengæld får pengene i hånden med det samme.

Ejerpantebreve

Et ejerpantebrev laves typisk af ejeren af en fast bolig, som opretter et pantebrev for at stille sikkerhed for et lån hos et pengeinstitut. Ejerpantebreve bliver derfor brugt til dem, der gerne vil tage et lån i deres bolig.

Ejeren af ejerpantebrevet er både debitor og kreditor for pantebrevet. Derudover kan ejeren vælge at overdrage ejerpantebrevet til en anden part, typisk et pengeinstitut, som til gengæld låner penge til ejeren af pantebrevet. Pengeinstituttet får på den måde en underpanteret i pantebrevet, som kan bruges som sikkerhed til lånet.

Når ejerpantebrevet tinglyses står ejeren både som debitor og kreditor, mens den der modtager sikkerheden vil tinglyses som underpanthaver.

Det er i nogle tilfælde muligt at få en lavere rente til et lån, hvis du kan stille sikkerhed i din bolig med et ejerpantebrev.

Ansøg online – nemt og hurtigere end du tror!

Ved at anvende ansøgningsformularen her på siden, kan du på mindre end 10 min. ansøge om et gratis og uforpligtende lånetilbud. Så snart at ansøgningen er færdig, kan du forvente et svar inden for blot 1-2 hverdage

Selvom det er nemmere at få et pantebrevslån, da du stiller sikkerhed med ejendommen, er det vigtigt for långiver, at du viser, at du rent faktisk kan betale tilbage på lånet. Det er bestemt ikke långiverens ønske, at I skal ud i en tvangsauktion og derfor betyder det meget, at du viser at du har styr på din økonomi og kan betale tilbage.

Indhent gratis og uforpligtende lånetilbud

- og få svar inden for 24 timer

Indhent lånetilbud

Kontakt os i dag og få hjælp til at vælge det rette lån

Hvis du stadig har noget du er i tvivl om, så tag endelig fat i os. Vi har selv mange års erfaring med pantebrevslån og kender markedet ud og ind. Vi sidder altid klar til at hjælpe jer med at finde det helt rette lån, der passer til jeres drømme og økonomi.

Ring til os på tlf. 70272726, og lad os tage en uforpligtende snak om dine muligheder for at låne.

Vi ser frem til at høre fra dig 👋🏻